Los datos sobre los consumidores pueden ser torpemente expuestos por los compradores de deuda en su afán de obtener ganancias.

No es algo que surja ahora el hecho de comprometer la seguridad de la información personal de los consumidores y que pueden dar lugar a la comisión de fraudes con el crédito. No solo han habido  conductas impropias en el pasado, y no se trata de las últimas conocidas como puede ser con los sistemas de “hackeado” que son más nuevas en el tiempo. En realidad, el riesgo de fraude ha surgido con dos tipos de venta de deudas que han sido muy perjudiciales para los consumidores involucrados.

La mayor divulgación de esta información fue conocida a través de un reporte (en inglés), en donde se hace conocer que más de 70 mil consumidores fueron puestos en gran riesgo por dos diferentes compañías de negociación de deudas (una de la Florida, y la otra de California), que tomaron la decisión de intentar vender sus carteras de deudores en línea. Lo grave fue que la información que publicaron de los consumidores, incluían fechas de nacimiento, informaciones de contacto, y como si eso no fuera bastante, informaban sobre cuentas bancarias y números de tarjetas de crédito.

Si bien la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), permite al vendedor de carteras de deudas, publicar los listados de deudores en línea, cualquier información sensible  debe ser eliminada u ocultada, porque de otro modo, provoca una desprotección a los consumidores, y esto es muy grave.

Estas dos compañías citadas, según alega la demanda en su denuncia, fue publicada simplemente en una hoja de cálculo Excel, la cual no tenía protección alguna, ni por el uso de contraseñas o por el cifrado típico de datos que era requerido para esta información tan comprometedora para la seguridad de los consumidores.

Las empresas responsables de este torpe manejo de información de los consumidores, fueron obligados a notificar a cada uno de los 70 mil consumidores que hubieran estado afectados.

“Es aterrador pensar que tantos registros de consumo se vieron comprometidos porque los vendedores de deuda, que no entienden cómo hacer negocios, trataron de obtener una ganancia rápida”, dice Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. Y agregó: “esto viene a demostrar que, incluso si usted tiene cuidado de mantener su información segura, todavía puede verse comprometida por causas ajenas a su propia conducta.”

En forma resumida podemos ver cómo funciona la venta de deuda que hacen los cobradores

La cantidad de empresas que actúan en el mercado comprando y vendiendo carteras de deuda es mucho más grande de lo que uno puede imaginar.

• Las agencias de cobranza de deudas, actúan una vez que el emisor original del crédito, no ha podido cobrar sus cuentas, por lo que las pasa previo asentamiento como “deuda incobrable”.
• Esas agencias de cobranza de deudas reciben muchas cuentas incobrables de varios clientes, por lo que suelen enlistar un número importante de deudas en colección, de distintos orígenes, para venderlas a un comprador de deudas.
• El comprador de deudas puede tratar de cobrar esas cuentas o, a su vez, revender un parcial o el total de los listados comprados a un tercero.
• Por lo que vemos, una cuenta en colección puede pasar por varias compañías a través del tiempo.

Los listados mencionados pueden entonces cambiar de manos, incluyendo cuentas que están atrasadas en su pago y por supuesto van acompañadas de información sensible del consumidor original, sin que este pueda saber que esto está ocurriendo.

Aquí tenemos una razón más para evitar que sus deudas se transformen en incobrables, ya que sus datos pueden estar pasando de mano en mano para su colección sin que pueda hacer nada por evitarlo, y con el riesgo que eso implica para la protección de su identidad.

“Lo único que estos consumidores hicieron mal para que sus datos estén tan descaradamente comprometidos, fue tener una deuda que dejaron de pagar y terminó en colecciones”, Herman reitera; y agrega: “esto viene a mostrar que se puede hacer todo lo correcto para proteger su identidad y una mala decisión de negocios de una empresa puede ponerlo en riesgo de fraude.”

Consolidated Credit pone en su conocimiento algunos consejos que le ayudarán a evitar este tipo de situaciones riesgosas:

• Cuando usted comienza a luchar con la deuda, tome de inmediato las medidas conducentes a evitar que su deuda vaya a colecciones. De ese modo evitará el riesgo que su información sensible pueda estar pasando de mano en mano. Evite demorarse con sus pagos, y si esto sucede, y cuanto más rápido reaccione, mayor oportunidad de contar con soluciones tendrá. Puede, con la anticipación suficiente, investigar sobre sus posibilidades de efectuar una consolidación de deuda o bien ponerse en contacto con un consejero de crédito certificado para que lo asista en encontrar la mejor solución para su situación particular.

• Obtenga su reporte de crédito anual en forma gratuita.Ingresando en el sitio web:        annualcreditreport.com, puede gratuitamente, una vez al año, obtener una copia de su reporte de crédito. De esa manera podrá controlar con tiempo si aparecen signos de un posible fraude.

• Considere un monitoreo de crédito, especialmente después de atravesar problemas financieros. Los servicios de monitoreo de crédito, le pueden permitir que  esté al tanto cuanto se producen cambios en su reporte de crédito, lo que le hará ganar tiempo ante posibles fraudes que estuviera sufriendo. Esto es posible, cuando haya recibido muchas penalidades de crédito, como también cuando su información personal sensible haya pasado de mano en mano entre compañías de colecciones de deudas durante el proceso de cobro de sus deudas.

El puntaje crediticio es uno de los factores críticos de la vida financiera de las personas. Básicamente, es el ratio por el que se determina si una persona consigue la aprobación para un préstamo o una línea de crédito.

¿Qué es la puntuación de crédito?

Es un número que se calcula matemáticamente desarrollado por Fair Isaac Corporation (FICO) que las entidades que otorgan préstamos emplean para clasificar a los clientes potenciales y de este modo determinar la probabilidad de que una persona pague sus deudas en tiempo y forma.

El historial de nuestros pagos de deudas es clave en este asunto. Se tiene en cuenta varios factores; por ejemplo, por cuánto tiempo se ha tenido crédito, es decir si el historial de crédito es reciente o si ya cuenta con una cierta antigüedad. También se refleja si el saldo personal está cerca del límite del crédito otorgado.

En el caso de querer comprar un vehículo, por ejemplo, a veces se solicitan ofertas a varios concesionarios de coches, los que a su vez solicitan la puntuación de crédito para ver la viabilidad de un préstamo. Sucede lo mismo en relación a la compra de una vivienda. Es importante saber que estas solicitudes se unifican como una sola, dado que tienen el mismo fin, de manera que el destinatario no se vea afectado negativamente.

¿Qué podemos hacer para mantener la puntuación de crédito?

Algunos puntos a tener en cuenta y que nos pueden ayudar:

• Es contraproducente pedir varios créditos al mismo tiempo porque los prestatarios va a remitir varias solicitudes de puntaje crediticio al mismo tiempo con la finalidad de valorar nuestro riesgo. El problema es que si se registran varios pedidos al mismo tiempo, el crédito puede verse afectado, sobre todo si se realizan en un periodo de tiempo breve.

• Tarjetas de crédito antiguas que hace bastante que no utilizamos y que hasta hemos olvidado son tenidas en cuenta para la puntuación, incluso aunque estén inactivas. Es mejor no cancelarlas, pues afectarían a la variable de “Antigüedad del Historial de Crédito”.

Factores que no se incluyen en el cálculo de la puntuación de crédito

• Si alquilas o eres propietario de una casa
• Ingresos
• Periodo de tiempo de permanencia en el trabajo actual
• Período de tiempo en la dirección actual
• Crédito denegado en algún momento

Fuentes de información

Es importante tener clara la información en este tema para no llevarse sorpresas desagradables en el futuro. Si necesitas mayor información sobre cómo mejorar tu puntuación de crédito, es interesante que revises el material sobre educación financiera a disposición en algunas agencias de consultoría de crédito. De esta forma, puedes tener una imagen más clara de cuál es tu situación financiera real.

También puedes realizar consultas sin costo a agencias de prestigio nacional, como Consolidated Credit Counseling Services, o por teléfono sin costo llamando al 1-800-901-8323. Esto es lo recomendado por la División de Defensa al Consumidor de La Comisión Federal de Comercio que es la agencia nacional que protege al consumidor.

Los estudios más recientes llevados a cabo en los Estados Unidos sobre el nivel de endeudamiento de la juventud arrojan unos resultados más que preocupantes. Principalmente, en cuanto al conocimiento y la información deficiente en el tema del manejo de sus finanzas personales. Lo que sucede es que no se les está proporcionando esta información en los colegios, pero tampoco se está haciendo en los hogares.

Por otra parte, el nivel de endeudamiento de la juventud es alarmante, en torno a los 45 mil dólares por individuo.

La problemática está realmente en que la falta de información de los jóvenes en estos asuntos económicos les lleva directamente a una gestión de los recursos caótica y sin ninguna estructura clara. Las consecuencias son un uso excesivo de las tarjetas de créditos que a la larga agrava la situación, generando deudas de difícil resolución. Metidos en esta espiral, el siguiente paso es la solicitud de préstamos para reparar los “huecos” dejados por el uso de las tarjeta de crédito.

La economía actual no facilita las cosas porque la falta de salidas laborales va en detrimento de las finanzas de estos jóvenes que no ven un futuro muy halagüeño.

La solución empieza en los hogares

De la misma forma que orientamos y enseñamos a nuestros hijos distintos aspectos de la vida, debemos hacerlo también en un asunto tan esencial como sus finanzas. Conocer desde pequeños la importancia y los beneficios del ahorro cambia la visión de los jóvenes hacía un gasto controlado. Lógicamente, hay que ir adaptando la información que se les proporciona de acuerdo a su edad, pero es necesario dejar claro los conceptos desde el principio.

Por ejemplo, nuestros hijos tienen que aprender que el límite de la tarjeta de crédito no es el límite de su capacidad de gasto, sino que tienen que ajustarlo a sus ingresos. Con un poco de sentido común, los jóvenes conseguirán tener un crédito saneado desde los inicios.

Formación y más formación

La falta de información y de recursos intelectuales para tomar una decisión coherente es el origen del problema. Por ese motivo, es básico formarse bien, mediante cursos de economía familiar que se imparten en colegios, o incluso aprovechando la formación online que hoy en día se ofrece, con la comodidad que implica estudiar desde la propia casa. Recuerda que nunca es demasiado tarde para aprender a manejar tu dinero de forma que tu historial crediticio sea impecable.

Solicita ayuda de los profesionales

Si te encuentres perdido y no sabes cuál es la mejor forma de afrontar tus problemas financieros, quizás sea el momento de acudir a los profesionales que te asesorarán para salir con éxito del desastre. Los agentes especializados en crédito y finanzas personales pueden llevarte paso a paso en la elaboración de un presupuesto y de un plan que acabe con tus deudas, manteniendo a raya tus gastos.

¿Necesitas ayuda para mejorar tu informe crediticio? No dudes en llamar al teléfono 1-800-774-0141 o entra en la web de Consolidated Credit Counseling Services, Inc. http://espanol.consolidatedcredit.org/.

Una verdad es que el tiempo pasa inevitablemente; y con el tiempo los años. Además de disfrutar y vivir a pleno el presente, también se necesita ver un poco más allá. La experiencia de mi vecina Marta fue triste. Ella, estando muy joven, emigró a los Estados Unidos. Con mucho esfuerzo compró casa, carro, viajes. En fin, disfrutó su vida. Sin embargo, cuando le tocó jubilarse no contaba con los ahorros suficientes para vivir cómodamente. Mi vecina enfermó y para pagar los gastos generados por su afección, la familia se vio obligada a vender sus propiedades. Lamentablemente, todos sus ahorros se esfumaron en un par de meses. Yo me pregunto: “¿Cómo hacer para no dejar esa “carga” a mis hijos? ¿Cómo puedo prepararme para vivir bien los años que me quedan de vida?”

Hábitos saludables

Algunas costumbres como comer balanceado y ejercitarse regularmente auguran una vejez activa y un cuerpo sano. Las citas a especialistas tienden a aumentarse con los años y con ellas, los consumos por servicios médicos. Por esta razón, practicar estas rutinas disminuirá, seguramente, los egresos de tu bolsillo. Y este consejo es válido no solo para jubilarte. El estilo de vida que llevemos puede evitarnos enfermedades. Y como decían los abuelos, sabios por experiencia, la salud es lo primero. Así que si estás pensando en jubilarte, considera que cuidar tu salud, además de todos los beneficios lógicos que conlleva, también te ayudará a disminuir tus gastos financieros.

Prioridad al ahorro

Previo a la fecha de jubilación es recomendable incrementar el porcentaje de ahorro. Puedes crear una cuenta exclusiva para depositar el dinero que destinarás a la vejez. Si bien el Seguro Social aportará un ingreso, éste no suele resultar suficiente para vivir bien. Evalúa tus gastos: ¿puedes reducir o eliminar algunos?, ¿estás comprando artículos que no necesitas?, ¿tienes artefactos que estén en buen estado y que no uses? Es la oportunidad de orientar tus esfuerzos a aumentar tu capital.

Los huevos en distintas cestas

Tu dinero puedes colocarlo en instrumentos financieros que te generen mayores ingresos. Sin embargo, ten en cuenta este detalle: diversificar la cartera. En términos financieros, consiste en minimizar el riesgo, distribuyendo tu capital en negocios diferentes. Así, ante una eventual caída de ganancias, solo una parte de tu inversión se verá afectada. Colocar todos los huevos en la misma cesta no es seguro. Al caerse la cesta te puedes quedar sin nada.

Asesoría de expertos

Para que no sufras lo de mi vecina, consulta a especialistas que te ayuden a estar preparado para esta nueva etapa de la vida. Visita la página espanol.consolidatedcredit.org donde conseguirás información muy valiosa sobre toda clase de temas financieros. No dudes en contactarlos si tienes alguna inquietud.

Recuerda que la planificación es la mejor estrategia a utilizar para iniciar cualquier proyecto de vida. Si ya estás pensando en tu fecha de jubilación, eso significa que es tiempo de buscar orientación para trazar el camino a seguir y poder dormir tranquilo.

Una eficaz manera de poder tener control sobre sus movimientos financieros

Contar con un presupuesto familiar es esencial para poder manejar adecuadamente el hogar en todas sus facetas. Por lo que los entendidos en la materia aseguran que no es posible lograr la libertad financiera sin contar con un presupuesto. Quienes son los responsables de un hogar, deben ser quienes tengan el manejo de los recursos y sus aplicaciones.

¿Alguna vez ha visto un negocio exitoso que no tenga un plan de negocio establecido y un presupuesto que ayude a desarrollar los objetivos de la compañía? Ni hablemos de los países, en donde el presupuesto es llamado “ley de leyes”, porque los objetivos de una gestión estarán reflejados por una asignación adecuada a los logros que se persiga en cada rubro. De allí, de ese plan, con un presupuesto asignando correctamente, surgirán las leyes necesarias para impulsar la política establecida.

Por eso es que se ve perfectamente que las personas que pueden rendir cuentas de su dinero, tienen el control de sus finanzas. En todos los órdenes de la vida es así, más cuando se tiene en forma precisa adonde queremos llegar. ¿O acaso vio alguna vez alguien construyendo una casa, sino tiene los planos previamente? Parece un ejemplo muy obvio, ya que el electricista sabrá por donde pasar los cables, al igual que los fontaneros o plomeros, deben guiarse por un plano para instalar las cañerías, y así podríamos seguir.

Saber en qué se va el dinero es fundamental

La única manera de poder utilizar los recursos disponibles, es asignando previamente partidas para las distintas necesidades que tiene una familia para manejar su hogar satisfactoriamente.

No solo hay que hacer un presupuesto, sino que luego de pasado un período, controlar con los gastos reales, como se corresponden con lo presupuestado. De ese modo podremos ajustar los siguientes períodos en cuanto a cuales partidas deben ser reajustadas para que se adecuen a la realidad de los gastos necesarios y efectuar recortes y poner atención durante el proceso sobre aquellas partidas que se han superado simplemente por descuido.

Fundamentos básicos para la elaboración de un presupuesto

A fin de elaborar un presupuesto, es necesario que conozca en base a la realidad de lo vivido, como gasta su dinero.

Para ello, revise todos sus tickets, resúmenes de tarjetas, chequeras, etc. (aún los gastos que parecen no ser importantes, inclúyalos). Recuerde que un gasto diario que parece insignificante, cuando se multiplica por los días de la semana, pasa a ser una suma sorprendente a fin de mes, y ni que hablar si la proyectamos al cabo de un año. Todo cuenta, todo suma.

Una manera práctica de clasificar sus gastos es dividir estos en categorías básicas y fácilmente clasificables, como gastos fijos, flexibles y discrecionales.

Entre los gastos fijos, se encontrarán aquellos que obviamente son indispensables y que se repiten mes a mes, como la renta de la casa, los seguros contratados, etc. Luego le siguen los gastos flexibles, que son de existencia cierta pero la periodicidad puede ir cambiando de acuerdo a las necesidades y circunstancias, tales como las gastos en comida y limpieza, servicios médicos y compra de combustible. Para terminar, lo más difícil y a veces sobre lo que se necesita prestar más atención son los gastos discrecionales, como los recursos utilizados en esparcimiento, vestimenta no indispensable, etc. Se sorprenderá revisando sus gastos reales lo que se va de su cheque semanal en esta categoría.

Consultando a los que saben sobre el tema

No teniendo la experiencia necesaria, es importante consultar o leer a los profesionales sobre temas de endeudamiento y manejo de dinero. Puede consultar sobre presupuestos en la página web de Consolidated Credit ™, una agencia sin fines de lucro que presta servicio de consejería de crédito, y que lleva más de dos décadas ayudando a las familias de todo el país a administrar sus ingresos.

Parece que fue ayer cuando llegué a los Estados Unidos. Mis maletas, más que de ropa o zapatos, venían cargadas de sueños. ¡Qué ilusiones! Detrás dejaba mi país natal, familia, amigos, idioma, comida favorita; en fin, mi cultura. Quería ejercer mi carrera y aunque sabía que no iba a ser fácil, entendí la importancia de la preparación para alcanzar el éxito. Estuve estudiando inglés, previamente, durante dos años, pues consideraba que una de las barreras a derribar es el idioma. Pensé que sería la única; sin embargo, me esperaban otras sorpresas.

Vivimos realidades diferentes

No solo la manera de comunicarnos es distinta. En general, es otra forma de vida. Algunas cosas me llamaron la atención. Por ejemplo, aquí, ante una infracción recibes una multa segura. En los colegios, por ejemplo, no se usa uniforme. Y así como la realidad social, la económica también es muy distinta. La manera en que manejábamos las finanzas en nuestro país de origen no es, necesariamente, igual en Norte América. Aunque esto, básicamente, lo vive la primera generación de la familia que emigra, su experiencia para el resto de los integrantes marca la pauta y su comportamiento.

Planificar nuestras metas

Bajo esta situación, lo primero que debemos hacer es aprender cómo sembrar nuestro futuro, dejar pasar las uvas verdes y disfrutar la cosecha de las maduras. Y es que, todo esfuerzo y sacrificio, enfocado en metas concretas, conducen claramente al éxito. Para direccionar nuestra energía y concentración en el objetivo, podemos elaborar un presupuesto.

Conocer nuestra realidad financiera nos ayudará a plantear el camino hacia un mayor nivel de bienestar. Aquellos gastos que podamos reducir o eliminar, lo encauzaremos hacia la disminución de deudas o lo usaremos para obtener otros beneficios. El estudio es, definitivamente, una de las mejores inversiones y aprender cómo administrar nuestros recursos para obtener el mayor rendimiento -a corto y largo plazo- debe ser prioritario.

Manejo del crédito

El crédito debe permitir la adquisición de los activos que generen mayor bienestar a la familia. Su uso para gastos diarios o semanales debe ser controlado, caso contrario puedes entrar en una suerte de hoyo negro adonde irán a parar todos tus ingresos, sin que el gasto contribuya a los objetivos trazados. En este aspecto, nuevamente, adquirir el conocimiento financiero para gestionar el crédito antes de usarlo será un paso inteligente.

Aprender a manejar nuestras finanzas no es complicado. Consolidated Credit, una organización fundada en el año 1993 por Howard Dvorkin, publica en su página en español muchos artículos con información sencilla sobre  temas financieros. De igual manera, estos especialistas en finanzas personales pueden asesorarte, a fin de que puedas encaminar tus esfuerzos en obtener el progreso que todos queremos.

El sueño de todo latino que emigra es llegar a vivir cómodamente, y para ello –entre otras cosas- necesita conseguir algunos bienes que le permitan lograrlo. El esfuerzo no es inconveniente para nosotros, pues somos grandes luchadores por naturaleza. En muchos casos, solo nos falta un poco de asesoría para alcanzar nuestros sueños. No diluyas tu energía; enfócate y avanza. El futuro es nuestro.

Siempre he procurado la independencia de mis hijos. Ellos deben ir madurando para discernir entre lo bueno y lo malo, y así tomar decisiones acertadas. Pero ante la solicitud de mi hija: “¿Me das una extensión de tu tarjeta de crédito como regalo de cumpleaños?”, mi impulso fue decirle un ¡no! rotundo. No solo porque estaba en juego mi reporte crediticio, sino porque además, no sabía si ella estaba preparada para afrontar esa responsabilidad. Así que le dije que lo pensaría, pero lo que realmente necesitaba eran argumentos para negarme a su pedido.

En esa búsqueda encontré la página web espanol.consolidatedcredit.org que explica todo lo relativo a tarjetas de crédito y temas financieros. En pocas palabras: todos estos tópicos bastante complicados expresados en términos sencillos. Específicamente, llamó mi atención el folleto virtual “Tarjetas de crédito: Lo que usted necesita saber”. Y así se me ocurrió proponerle a mi hija que evaluaría su solicitud como si fuera una joven que se acerca al banco. Si cumplía con los requisitos, tendría su tarjeta de crédito. Esto me permitiría ser objetiva. Mi propuesta fue aceptada.

Según el documento, los prestamistas para decidir a quién otorgarle crédito y definir su límite usan “Las Tres C”:

Leer los jóvenes y las tarjetas de crédito

Carácter

Se evalúa la historia crediticia del solicitante, su honestidad y confianza. Los bancos se basan en los registros financieros del solicitante para determinar su carácter. Como mi hija no había utilizado crédito aún, me referí a las veces en que acordamos reunir dinero para algunas compras, o bien me pidió dinero prestado. También tuve en cuenta su esfuerzo para lograr metas con las que se había comprometido. De todas, pude recordar solo una que quedó adeudada.

Capital

Los prestamistas preguntan por los bienes que posee el cliente para avalar la deuda. Mi pequeña no tiene propiedades que garanticen su crédito, pero sí posee algunos bienes que podrían servir de garantía. Hicimos una lista de lo que podría vender en caso extremo y acordamos que podíamos utilizarlos para asegurar el crédito. Al principio se mostró reacia a aceptarlo, pero hay cosas que no son gratis y cada derecho conlleva una responsabilidad.

Capacidad

En este caso, se evalúan los ingresos, el nivel de gastos y deudas pendientes. Así que calculamos el dinero que le asignamos periódicamente a mi hija, más lo que recibe en su cumpleaños y otras fechas especiales como navidad o fin de año. Le dedujimos los egresos diarios y eventuales. Y tal como se indica en el artículo mencionado, decidimos que el límite que debería tener en la tarjeta sería no más del 15% de su “ingreso” anual.

Así que luego de escenificar el dialogo entre una promotora de banco y su cliente potencial, ¿saben qué sucedió? Mi hija obtuvo su tarjeta de crédito. Y yo, una alerta diaria en mi celular para, antes de ir a dormir, chequear sus gastos con la tarjeta. No creo que esto lo hagan los prestamistas, pero en este caso mi rol es el de madre, ¿verdad?

Un nuevo panorama para los consumidores

La entrevista a Beatriz Hartman, Directora de Desarrollo Comunitario de la organización Consolidated Credit Counseling Services, realizada por Sonia Parissos en el programa televisivo “Ahora en la Comunidad” de Univisión Miami (ver: https://www.youtube.com/watch?v=WStLaPT1AD0) fue, sin lugar a dudas, un marco perfecto a través del cual se detallaron los cambios positivos de la nueva ley 25065 (en vigencia desde el año 2009) que benefician a los consumidores que utilizan tarjetas de crédito.

Luego de un largo período en el cual muchos consumidores han tenido que pasar por situaciones difíciles debido al uso de sus tarjetas, hoy en día las nuevas normas establecen una mayor protección a los usuarios.

Quizá el cambio más importante fue el que se realizó en el área de los atrasos en los pagos de los resúmenes de cuenta. En el pasado, si un cliente se atrasaba en pagar, la empresa solía establecer intereses como penalización, mayores a la deuda pendiente. Esto se realizaba con el fin de aumentar el costo de utilización de la tarjeta, pero no se tenía en cuenta si la causa era justa o no. Hoy en día, y a partir de esta novedosa ley, las empresas se ven obligadas a comunicar el aumento de las tasas con 45 días de anticipación, dándole al cliente la posibilidad de elegir entre aceptar el aumento o dejar de usar la tarjeta.

Además, la nueva legislación propone que elevar las tasas tras un solo día de mora no vuelva a ser posible, estableciendo una tardanza máxima de 60 días para cancelar la deuda, dándole al cliente la posibilidad de realizar los pagos correspondientes en ese lapso de tiempo antes de que se realice una penalización.

La educación financiera y las limitaciones para las compañías

Entre la gran variedad de modificaciones que hacen a esta nueva ley, Beatriz Hartman comenta sobre la importancia de la educación al consumidor, lo que sin lugar a dudas contribuye y facilita la comprensión en relación a las consecuencias negativas de un endeudamiento con empresas de este rubro.

Todos los resúmenes de cuenta contarán con la información relevante y completa en lo que respecta a la deuda de cada cliente. Lo que se destaca en este punto es el hecho de que los estados de cuenta contendrán cálculos exactos en el caso de que las personas decidan realizar pagos mínimos (una de las prácticas más propensas de endeudamiento), a través de los cuales se detalle el tiempo que se tardará en dilapidar la deuda contraída, además de los montos a abonarse como intereses.

Entre las limitaciones impuestas a las empresas, encontramos el hecho de que las tasas de interés no deberán presentar variaciones por el plazo de un año, desde la fecha de adjudicación de la tarjeta (siempre y cuando los pagos hayan sido realizados en tiempo y forma). Además, se regulará mejor la oferta de tasas promocionales, cuyo único fin es conseguir nuevos clientes.

La lista de beneficios hacia los consumidores y usuarios que nos trae esta nueva ley es bastante amplia, por lo que tendremos la posibilidad de desarrollar cada uno de estos en próximas entrevistas.

Como Reparar el Crédito en los Estados Unidos

La importancia de la entrevista a Beatriz Hartman

Debido a la gran cantidad de juicios hipotecarios (foreclosures, en inglés) que se están sucediendo a lo largo y ancho del país, especialmente en los estados de California y Florida, la entrevistadora del programa televisivo “Ahora en la Comunidad” de Univisión Miami, decidió invitar a la especialista Beatriz Hartman, Directora de la organización sin fines de lucro Consolidated Credit Counseling Services, con el fin de conocer la opinión de la entidad en torno a esta cuestión (para ver el video de la entrevista, entrar en: https://www.youtube.com/watch?v=ndjFS4r8J_U).

Si bien las personas están tomando mayor conciencia sobre la importancia de enfrentar este problema, mejorando de alguna manera la comunicación con los acreedores, Hartman afirma que no se puede calcular una fecha exacta para la culminación de esta situación que afecta a una gran cantidad de familias, y cuya curva va en aumento. Mientras las personas sigan tratando de informarse sobre las posibilidades para resolver cada caso puntual, esto marcará un buen camino a seguir.

De todas formas, siempre hay un grupo de personas o brokers que cuentan con el dinero necesario para acceder a un crédito de hogar. El problema es que, a raíz de la situación actual del mercado, el sector bancario asume una posición demasiado exigente en relación a las hipotecas o préstamos. Sin embargo, según Beatriz Hartman, en la actualidad existe una actitud más favorable hacia la negociación por parte de los bancos, lo que significa que esas mismas negociaciones son la clave para manejar aquellas hipotecas que se encuentran en mora.

Responsabilidades conjuntas

Como es de público conocimiento, existe una gran cantidad de personas que no son capaces de afrontar sus pagos hipotecarios, lo que provoca sentimientos de inmovilización e impotencia. Para evitar caer en una situación de tales magnitudes, Beatriz Hartman recomienda realizar un plan financiero, es decir un presupuesto previo a la compra de una propiedad. Lo más importante es quizá el hecho de mantener el plan durante el período del préstamo, algo que la mayoría de las personas se olvidan de hacer, o que ni siquiera consideran.

De todas formas, no toda la culpa de la situación actual debe recaer sobre aquellos individuos que no hayan previsto un plan de financiación. El sector bancario debe a su vez responsabilizarse por los préstamos otorgados a familias que no cuentan con el respaldo necesario para mantener el pago de una deuda a largo plazo.

El plan financiero y la comunicación

Con el paso del tiempo, se ha generado en la sociedad actual un círculo vicioso entre la falta de un plan financiero y las situaciones que no se pueden predecir, como por ejemplo el hecho de perder el trabajo. Por medio de estas situaciones, las personas suelen atrasarse en sus pagos, lo que tiene como consecuencia aumentos en las deudas y afecciones en los puntajes crediticios. Un plan financiero balanceado tiene la capacidad de considerar estos factores, por lo que se estaría evitando involucrarse en casos similares. Si este plan no se ha realizado, Beatriz Hartman, Consolidated Credit Counseling Services, recomienda “Comunicación e Información”.

Estos términos hacen referencia a que el deudor debe contactarse rápidamente con sus acreedores con el fin de expresar su situación (más aún si se trata de un préstamo hipotecario, ya que se está poniendo en juego su propia casa). Esto se debe a que la gran mayoría de los acreedores suelen tener una predisposición muy positiva con aquellos deudores que demuestran voluntad de pago antes de materializar la situación.

Asesoramiento profesional

Organizaciones sin fines de lucro como Consolidated Credit Counseling Services ayudan y colaboran con la gente que se encuentra en situaciones de endeudamiento y que acuden en búsqueda de asesoramiento.

Beatriz Hartman afirma que el trabajo de la organización se centra en la asesoría de una situación, armado y análisis de un presupuesto detallado, identificación de los problemas financieros particulares (así como también de las oportunidades latentes) y, finalmente, la ayuda para presentar ante los acreedores el detalle de su situación con el fin de que accedan a algún programa de modificación de la deuda.