Un nuevo panorama para los consumidores

La entrevista a Beatriz Hartman, Directora de Desarrollo Comunitario de la organización Consolidated Credit Counseling Services, realizada por Sonia Parissos en el programa televisivo “Ahora en la Comunidad” de Univisión Miami (ver: https://www.youtube.com/watch?v=WStLaPT1AD0) fue, sin lugar a dudas, un marco perfecto a través del cual se detallaron los cambios positivos de la nueva ley 25065 (en vigencia desde el año 2009) que benefician a los consumidores que utilizan tarjetas de crédito.

Luego de un largo período en el cual muchos consumidores han tenido que pasar por situaciones difíciles debido al uso de sus tarjetas, hoy en día las nuevas normas establecen una mayor protección a los usuarios.

Quizá el cambio más importante fue el que se realizó en el área de los atrasos en los pagos de los resúmenes de cuenta. En el pasado, si un cliente se atrasaba en pagar, la empresa solía establecer intereses como penalización, mayores a la deuda pendiente. Esto se realizaba con el fin de aumentar el costo de utilización de la tarjeta, pero no se tenía en cuenta si la causa era justa o no. Hoy en día, y a partir de esta novedosa ley, las empresas se ven obligadas a comunicar el aumento de las tasas con 45 días de anticipación, dándole al cliente la posibilidad de elegir entre aceptar el aumento o dejar de usar la tarjeta.

Además, la nueva legislación propone que elevar las tasas tras un solo día de mora no vuelva a ser posible, estableciendo una tardanza máxima de 60 días para cancelar la deuda, dándole al cliente la posibilidad de realizar los pagos correspondientes en ese lapso de tiempo antes de que se realice una penalización.

La educación financiera y las limitaciones para las compañías

Entre la gran variedad de modificaciones que hacen a esta nueva ley, Beatriz Hartman comenta sobre la importancia de la educación al consumidor, lo que sin lugar a dudas contribuye y facilita la comprensión en relación a las consecuencias negativas de un endeudamiento con empresas de este rubro.

Todos los resúmenes de cuenta contarán con la información relevante y completa en lo que respecta a la deuda de cada cliente. Lo que se destaca en este punto es el hecho de que los estados de cuenta contendrán cálculos exactos en el caso de que las personas decidan realizar pagos mínimos (una de las prácticas más propensas de endeudamiento), a través de los cuales se detalle el tiempo que se tardará en dilapidar la deuda contraída, además de los montos a abonarse como intereses.

Entre las limitaciones impuestas a las empresas, encontramos el hecho de que las tasas de interés no deberán presentar variaciones por el plazo de un año, desde la fecha de adjudicación de la tarjeta (siempre y cuando los pagos hayan sido realizados en tiempo y forma). Además, se regulará mejor la oferta de tasas promocionales, cuyo único fin es conseguir nuevos clientes.

La lista de beneficios hacia los consumidores y usuarios que nos trae esta nueva ley es bastante amplia, por lo que tendremos la posibilidad de desarrollar cada uno de estos en próximas entrevistas.

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La importancia de la entrevista a Beatriz Hartman

Debido a la gran cantidad de juicios hipotecarios (foreclosures, en inglés) que se están sucediendo a lo largo y ancho del país, especialmente en los estados de California y Florida, la entrevistadora del programa televisivo “Ahora en la Comunidad” de Univisión Miami, decidió invitar a la especialista Beatriz Hartman, Directora de la organización sin fines de lucro Consolidated Credit Counseling Services, con el fin de conocer la opinión de la entidad en torno a esta cuestión (para ver el video de la entrevista, entrar en: https://www.youtube.com/watch?v=ndjFS4r8J_U).

Si bien las personas están tomando mayor conciencia sobre la importancia de enfrentar este problema, mejorando de alguna manera la comunicación con los acreedores, Hartman afirma que no se puede calcular una fecha exacta para la culminación de esta situación que afecta a una gran cantidad de familias, y cuya curva va en aumento. Mientras las personas sigan tratando de informarse sobre las posibilidades para resolver cada caso puntual, esto marcará un buen camino a seguir.

De todas formas, siempre hay un grupo de personas o brokers que cuentan con el dinero necesario para acceder a un crédito de hogar. El problema es que, a raíz de la situación actual del mercado, el sector bancario asume una posición demasiado exigente en relación a las hipotecas o préstamos. Sin embargo, según Beatriz Hartman, en la actualidad existe una actitud más favorable hacia la negociación por parte de los bancos, lo que significa que esas mismas negociaciones son la clave para manejar aquellas hipotecas que se encuentran en mora.

Responsabilidades conjuntas

Como es de público conocimiento, existe una gran cantidad de personas que no son capaces de afrontar sus pagos hipotecarios, lo que provoca sentimientos de inmovilización e impotencia. Para evitar caer en una situación de tales magnitudes, Beatriz Hartman recomienda realizar un plan financiero, es decir un presupuesto previo a la compra de una propiedad. Lo más importante es quizá el hecho de mantener el plan durante el período del préstamo, algo que la mayoría de las personas se olvidan de hacer, o que ni siquiera consideran.

De todas formas, no toda la culpa de la situación actual debe recaer sobre aquellos individuos que no hayan previsto un plan de financiación. El sector bancario debe a su vez responsabilizarse por los préstamos otorgados a familias que no cuentan con el respaldo necesario para mantener el pago de una deuda a largo plazo.

El plan financiero y la comunicación

Con el paso del tiempo, se ha generado en la sociedad actual un círculo vicioso entre la falta de un plan financiero y las situaciones que no se pueden predecir, como por ejemplo el hecho de perder el trabajo. Por medio de estas situaciones, las personas suelen atrasarse en sus pagos, lo que tiene como consecuencia aumentos en las deudas y afecciones en los puntajes crediticios. Un plan financiero balanceado tiene la capacidad de considerar estos factores, por lo que se estaría evitando involucrarse en casos similares. Si este plan no se ha realizado, Beatriz Hartman, Consolidated Credit Counseling Services, recomienda “Comunicación e Información”.

Estos términos hacen referencia a que el deudor debe contactarse rápidamente con sus acreedores con el fin de expresar su situación (más aún si se trata de un préstamo hipotecario, ya que se está poniendo en juego su propia casa). Esto se debe a que la gran mayoría de los acreedores suelen tener una predisposición muy positiva con aquellos deudores que demuestran voluntad de pago antes de materializar la situación.

Asesoramiento profesional

Organizaciones sin fines de lucro como Consolidated Credit Counseling Services ayudan y colaboran con la gente que se encuentra en situaciones de endeudamiento y que acuden en búsqueda de asesoramiento.

Beatriz Hartman afirma que el trabajo de la organización se centra en la asesoría de una situación, armado y análisis de un presupuesto detallado, identificación de los problemas financieros particulares (así como también de las oportunidades latentes) y, finalmente, la ayuda para presentar ante los acreedores el detalle de su situación con el fin de que accedan a algún programa de modificación de la deuda.